Kedy požiadať banku o zníženie úrokov na hypotéke?

ECB (európska centrálna banka) postupne znižuje úrokové sadzby. To zvykne mať za následok aj znižovanie úrokov v bankách na SR. Ak máte vyšší úrok ako súčasne ponúka trh, tak zrejme zvažujete, že požiadate banku o jeho zníženie. Kedy sa teda oplatí vybavovať úpravu úroku? 

Pri snahe o zníženie Vášho úroku máte obyčajne dve možnosti:

• Požiadať svoju materskú banku o zníženie úroku – banky majú takúto úpravu spoplatnenú a žiaľ niektoré banky nevedia znížiť úrok na existujúcom úvere.
• Refinancovať úver do inej banky – v takomto prípade je potrebný prepočet, či sa to finančne oplatí, hlavne ak sa to udeje mimo výročia fixácie, kde si banka účtuje poplatok 1% z aktuálneho zostatku úveru. Okrem toho, pri refinancovaní úveru si musíte byť vedomý aj nasledovnej okolnosti: Ak využívate štátnu pomoc na zvýšenú splátku hypotéky, alebo štátny príspevok pre mladých, tak refinancovaním strácate nárok na oba tieto bonusy. Malá úspora na splátke, tak v skutočnosti môže znamenať, že prerobíte.

Kedy sa refinancovanie oplatí

Refinancovanie úveru pri znížení úrokových sadzieb sa oplatí najmä v prípadoch, keď môžete dosiahnuť značné úspory na úrokoch alebo zlepšiť podmienky splácania úveru. Zvážiť refinancovanie by ste mali v týchto situáciách:

1. Značný pokles úrokových sadzieb: Ak úrokové sadzby na trhu klesli o viac než 1%. V takom prípade nižšia sadzba znižuje celkové náklady na úver.
2. Skrátenie splatnosti úveru: Ak máte možnosť získať výhodnejšie podmienky a zároveň skrátiť dobu splácania úveru, môžete ušetriť nielen na úrokoch, ale aj na celkovom dlhovom zaťažení. Týmto krokom, ale ostanete na rovnakej splátke úveru, len sa Vám skráti doba splácania. 
3. Zníženie mesačných splátok: Ak potrebujete znížiť mesačné náklady, refinancovanie vám môže pomôcť rozložiť splácanie na dlhšie obdobie a získať nižšiu úrokovú sadzbu. Doba úveru sa natiahne na maximálnu splatnosť, čím sa môže znížiť splátka úveru. 

Poplatky za retenciu (zníženie úroku v „domovskej banke“)

Banky podľa sadzobníka poplatkov si môžu účtovať poplatok za zníženie úroku, väčšinou to môže byť lacnejšie ako odchod do inej banky mimo výročia fixácie. Poplatky sú účtované od 0 EUR až do 300 EUR v závislosti od banky, alebo od % z aktuálneho zostatku úveru.

—

Pri úprave úroku si prepočítajte, aká bude návratnosť všetkých poplatkov za zníženie úroku. V prípade refinancovanie úveru do inej banky zohľadnite aj prípadnú pokutu 1%.

Ak je pokles úrokov na trhu malý, tak to nemusí mať požadovaný efekt a preto je vhodné počkať na značnejšie zníženie úrokov. V mnohom to ale záleží aj od výšky úveru. Modelovaný prepočet kalkulujem pri lehote splácania 30 rokov.

Ak sa chcete pustiť do úpravy svojej úrokovej sadzby, tak sa poraďte s odborníkom a nechajte si úsporu detailne prepočítať.