Hypotéka na rekonštrukciu nehnuteľnosti

Rekonštrukcia býva často nákladná investícia. Preto sa zväčša financuje hypotékou, pričom sa v prospech banky založí rekonštruovaná nehnuteľnosť. Ide o špecifické úverové produkty, ktoré banky poskytujú na financovanie renovácií a úprav nehnuteľností. Tieto úvery môžu byť prispôsobené potrebám klienta. Existuje niekoľko rôznych typov hypoték na tento účel.

1. Štandardná hypotéka na rekonštrukciu

• Účel: Určená na financovanie rozsiahlejších rekonštrukcií nehnuteľnosti, napríklad výmena strechy, rozšírenie obytnej plochy, kompletná renovácia interiéru. Veľmi dôležité je, ale dopredu si zistiť na stavebnom úrade či je potrebné vybavenie stavebného povolenia na rekonštrukciu, alebo len ohlasovacia povinnosť.
• Výška úveru: Závisí od hodnoty nehnuteľnosti a schopnosti splácania, často môže byť až do 70-90 % z odhadnutej hodnoty nehnuteľnosti po rekonštrukcii. 
• Zabezpečenie: Hypotéka je zabezpečená nehnuteľnosťou, ktorá sa rekonštruuje. Tá by mala byť vo vlastníctve žiadateľa o úver.
• Dokladovanie: Klient musí banke predložiť projekt rekonštrukcie, rozpočet prác a často aj znalecký posudok o hodnote nehnuteľnosti po rekonštrukcii. Pri menších rekonštrukciách postačuje banke ohlasovacia povinnosť a súpis plánovaných prác. Po rekonštrukcii sa vydokladujú banke fotky. Pri väčšej rekonštrukcii potrebujete aj kolaudačné rozhodnutie.
• Čerpanie: dopredu banka poskytne finančné prostriedky na rekonštrukciu, pretože hodnota nehnuteľnosti postačuje ako zabezpečenie.

2. Hypotéka na kúpu a rekonštrukciu

• Účel: Kombinovaná hypotéka, ktorá pokrýva náklady na kúpu nehnuteľnosti aj jej následnú rekonštrukciu.
• Výška úveru: Výška úveru môže pokrývať celkové náklady na kúpu a rekonštrukciu nehnuteľnosti, avšak limitovaná hodnotou nehnuteľnosti po rekonštrukcii. Banka vypočíta budúcu hodnotu nehnuteľnosti po rekonštrukcií a z tejto hodnoty vypočíta celkovú výšku úveru.
• Zabezpečenie: Nehnuteľnosť, ktorá sa kupuje a rekonštruuje, slúži ako zabezpečenie úveru. Banka načerpá úver v dvoch častiach. Prvá 80-90% z kúpnej ceny a zvyšnú časť na rekonštrukciu.
• Čerpanie: pri účele kúpa a rekonštrukcia banka schváli hypotéku na rekonštrukciu ale pustí peniaze na účet klienta až keď vydokladuje, že časť, alebo celú rekonštrukciu urobil z vlastných zdrojov a banka mu ich refunduje na účet. Takýto účel, ale neposkytne každá banka.

3. Bezúčelová hypotéka (Americká hypotéka)

• Účel: Tento typ hypotéky nemusí byť striktne viazaný na rekonštrukciu. Klient môže získať finančné prostriedky, ktoré môže použiť na rekonštrukciu, ale aj na iné účely.
• Výška úveru: Spravidla nižšia ako pri štandardnej hypotéke, obvykle do 60-80 % hodnoty nehnuteľnosti.
• Zabezpečenie: Nehnuteľnosť, ktorú vlastníte, slúži ako zabezpečenie úveru.
• Dokladovanie: Nie je potrebné dokladovať účel použitia peňazí, čo znamená menej administratívy. Niektoré banky sa len informatívne pýtajú na účel poskytnutia peňažných prostriedkov.

4. Spotrebný úver na rekonštrukciu

• Účel: Určený na menšie úpravy a renovácie nehnuteľnosti.
• Výška úveru: Obyčajne nižšia ako pri hypotéke, maximálne niekoľko desiatok tisíc eur.
• Zabezpečenie: Spotrebný úver je obvykle bez zabezpečenia nehnuteľnosťou, čo znamená, že nie je potrebné ručiť nehnuteľnosťou.
• Čerpanie: Prostriedky sú poskytnuté jednorazovo a klient ich môže okamžite použiť. Takýto druh úver je, ale drahší ako hypotekárny, má vyšší úrok, kratšiu splatnosť a teda vyššiu splátku.

5. Stavebný úver na rekonštrukciu zo stavebne sporiteľne

• Účel: Určený na menšie aj väčšie úpravy a renovácie nehnuteľnosti.
• Výška úveru: Záleží či sa bude, alebo nebude zakladať nehnuteľnosť. Bez založenia nehnuteľnosti poskytne banka úver vo výške až do 50 000 €
• Zabezpečenie: Stavebný úver môže byť s aj bez zabezpečenia nehnuteľnosťou, pričom záleží od výšky žiadaného úveru.
• Čerpanie: Prostriedky sú poskytnuté v dvoch častiach. Prvých 80% z výšky úveru sa poskytne na začiatku. Zvyšných 20% po vydokladovaní celej výšky úveru bločkami, alebo faktúrami.
• Nevýhodou môže byť vysoká preplatenosť a úrok podobný spotrebným úverom. Nevýhodou je aj nutnosť dokladovať použitie prostriedkov faktúrami a bločkami. Výhodou je dlhšia splatnosť ako pri spotrebnom úvere.

Rekonštrukciu je potrebné si naplánovať, overiť si potrebné doklady na rekonštrukciu podľa rozsahu rekonštrukcie. Netreba zabúdať, že každá banka ma svoje výhody a nevýhody. Banka niekedy môže požadovať pravidelné predkladanie faktúr za vykonané práce, a preto je dôležité vedieť, ako prebieha proces čerpania a aké dokumenty budete potrebovať.

Keď si nechcete skomplikovať celý proces vybavovania hypotéky na rekonštrukciu a následne aj dokladovanie účelu rekonštrukcie, určite je užitočné sa poradiť s odborníkom.