Dopady zmeny štátneho príspevku pre mladých

Aktuálne jednou z horúcich tém politikov je pomoc ľuďom pri súčasných vysokých úrokoch a možné problémy so splácaním ich úverov po skončení fixácie úrokových sadzieb na existujúcich úveroch. V minulosti však práve naši politici (väčšinou tí istí, ktorí teraz volajú po pomoci) skomplikovali prístup mladým rodinám k hypotékam. Preto sa krátko pozrime späť do histórie, kto spôsobil zmenu štátneho príspevku pre mladých a jeho menšiu výhodnosť.

Písal sa dátum 12.10.2017 a parlament zmenil zákon číslo zákon č. 483/2001 Z. z. o bankách. Za zmenu zákona hlasovali nasledujúce poslanecké kluby: Smer- SD, SNS, Most – Híd, Sme rodina. Schválili zmenu zákona o štátnom príspevku pre mladých, ktorý nadobudol platnosť od 1.1.2018.

Aká zmena nastala? 

ŠPM (štátny príspevok pre mladých) v minulosti fungoval nasledujúcim spôsobom.

Pôvodný Štátny príspevok pre mladých (ŠPM) do 2018:

Ľudia,  ktorí mali záujem o úver so Štátnym príspevkom pre mladých (ŠPM), museli spĺňať v čase podania žiadosti o úver podmienku veku (od 18 do 35 rokov), podmienku príjmu a podmienku účelu úveru, ktorým mohla byť kúpa, výstavba, alebo rekonštrukcia tuzemskej nehnuteľnosti. Títo žiadatelia mali nárok na štátny príspevok pre mladých po dobu 5 rokov. Banka a štát znížili úrokovú sadzbu žiadateľom o úver o 3% či už refundáciou splátky na účet, alebo priamo odpočítaním úroku. Príspevok štátu bol 2% a príspevok banky 1%. Maximálne  sa však vypočítal z výšky 50 000 €. V praxi to vyzeralo teda tak, že ak bol úver poskytnutý vo výške 100 000 €, ŠPM bol poskytnutý iba do výšky 50 000 € a zvyšná časť úveru sa úročila kampaňovými sadzbami, Za 5 ročné obdobie štát a banka prispeli na bývanie klientom 4 000 €.

Príklad:

Hypotéka vo výške 100 000 € 

ŠPM	50 000 EUR úrok 0,05 % (Banka a štát -3 % (71 €)  – splátka 139 €  (zostatok po 5r – 41 718 €)
Časť úveru bez ŠPM	50 000 € úrok 3 % – splátka 210 € (zostatok po 5r – ( 44 453 € )
Spolu	349 €  – zostatok spolu po 5 rokoch  =  86 171 €

Nový Štátny príspevok pre mladých (ŠPM) po 2018:

Aktuálny daňový bonus je možné si uplatniť iba na max 50% zaplatených úrokov, vo výške max. 400 € ročne. Ostatné podmienky sú totožné s pôvodným ŠPM. Za 5 rokov je nižší ŠPM o 2 000 € čo je o polovicu menej ako v pôvodnej verzii.

Príklad: 

1. úrokové sadzby rok 2021

Hypotéka vo výške 100 000 € 

Úrok	0,89 %
Splátka	316 € zostatok po 5r – 85 130 €
Daňový bonus za 5 rokov	2 000€ (400 € / rok)

2. úrokové sadzby rok 2023

Hypotéka vo výške 100 000 € 

Úrok	4,69 %
Splátka	518 € zostatok po 5r – 91 417 €
Daňový bonus za 5 rokov	2 000 € (400 € / rok)

Zvýšenie úrokov má dopad na znížený dopyt po úveroch kvôli nepostačujúcim príjmom a vysokým splátkam za úver. Keď už je splácaný úver, hrozí riziko zvýšenej splátky po skončení fixácie.

Hrozí až také razantné zvýšenie splátok o 300-400 € ako počujeme v médiách? Kto na to najviac doplatí? 

Modelový príklad:

1. Výška úveru 80 000 € (potrebný príjem v čistom 850 € s nárokom na daňový bonus)

Úrok	0,89 % (po 1.1.2018)
Doba splácania	30 rokov
Splátka	253 €
Za 3 roky fixácie splatených	7 000 €
Nová splátka úveru pri úroku 4,5 %	389 € (aktuálny potrebný príjem 1 200 €)
Rozdiel v splátke	136 €

2. Výška úveru 150 000 € (potrebný príjem v čistom 1 600€ bez nároku na daňový bonus z dôvodu vysokého príjmu)

Úrok	0,89 % (po 1.1.2018)
Doba splácania	30 rokov
Splátka	474 €
Za 3 roky fixácie splatených	13 000 €
Nová splátka úveru pri úroku 4,5 %	731 € (aktuálny potrebný príjem 1900 €)
Rozdiel v splátke	257 €

3. Výška úveru 250 000 € (potrebný príjem v čistom 2 600 € bez nároku na daňový bonus z dôvodu vysokého príjmu)

Úrok	0,89 % (po 1.1.2018)
Doba splácania	30 rokov
Splátka	791 €
Za 3 roky fixácie splatených	23 000 €
Nová splátka úveru pri úroku 4,5 %	1 266 €  (aktuálny potrebný príjem 3 000 €)
Rozdiel v splátke	475 €

Komu by mala byť smerovaná pomoc? Pri zvýšení splátky sa rodinám z nižším príjmom výraznejšie znížia disponibilné prostriedky na životné náklady.

Ako sa zmenia disponibilné prostriedky na život?

1. Príjem 850 € – nová splátka 389 € = 461 €
2. Príjem 1 600 € – nová splátka 731 € = 869 €
3. Príjem 2 600 € – nová splátka 1 266 € = 1 334 €

Z uvedenej tabuľky je zrejmé, že zvyšovanie úrokov najviac zasiahne nízko príjmové obyvateľstvo s nižším úverom.

Prepočty ukazujú, že najviac sa zvýši splátka ľudom, ktorí si v minulosti mohli dovoliť vysoký úver v pomere ku svojmu vysokému príjmu. Ich životnému štýlu to však zásadne neublíži. V roku 2017 som osobne komunikoval s poslancami NR SR, žiadal som ich o prehodnotenie zmeny zákona o štátnom príspevku. Ich argument bol, že nechcú dotovať banky štátnymi peniazmi. Aktuálne opoziční poslanci, ktorí zmenili ŠPM, ho chcú vrátiť spať.  Či je to naozaj úprimné, alebo je za tým niečo iné, sa ukáže časom.

Čo by sa muselo zmeniť v zákone, aby pomoc bola pre všetkých? 

• Vekový strop do 35 rokov zrušiť
• Zvýšiť úverový limit aj nad 50 000 €
• Zaradiť do účelov úveru ŠPM aj refinančný úver
• Zrušiť príjmový limit (1,3-násobku priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve SR)

Rada na záver

Čo robiť ak Vám príde 2 mesiace pred výročím fixácie ponuka banky na ďalšie obdobie fixácie s horším úrokom?  

• Zastavte sa v banke a pýtajte si lepší úrok. Banka totiž veľakrát čaká, či klient ponuku príjme aj s horším úrokom.
• Ak Vám banka nevie poskytnúť výhodnejšie podmienky, kontaktujte odborníka z tejto oblasti, či nevie o lepšom úroku pre Vás v inej banke. O výhodách riešenia úvero so sprostredkovateľom si prečítajte v našom článku: Hypotéka vyriešená pomocou sprostredkovateľa

V prípade otázok neváhajte a pýtajte sa.