Hypotéky

Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť – „hypotéka naopak“

Klasický postup pri schvaľovaní hypotéky je taký, že v procese schvaľovania banka posudzuje nehnuteľnosť, ktorú klient kupuje. Dá sa to však aj naopak. Najprv banka schváli samotnú hypotéku, podpíšu sa úverové zmluvy a až následne je možné doplniť do úverovej zmluvy nehnuteľnosť. V tomto článku sa dočítate, kedy sa oplatí využiť takýto postup a aké to má výhody.

Výhody hypotéky naopak

  • Máte až 6 mesiacov na doplnenie nehnuteľnosti a celú dobu máte istotu schválenej hypotéky
  • Banka po schválení a podpísaní hypotéky už neskúma výšku príjmu ani pri doplňovaní nehnuteľnosti do úverovej zmluvy
  • Banka neskúma ani prípadnú PN, zmenu zamestnávateľa či stratu zamestnania
  • Klient ma zaručenú maximálnu výšku schváleného úveru
  • Po doplnení nehnuteľnosti má klient lehotu ďalších 6 mesiacov na čerpanie úveru (proces hypotéky sa tak môže ukončiť až do 12 mesiacov od schválenia hypotéky)
  • Bez poplatku pri odstúpení od schválenej hypotéky
  • Mimoriadne splátky úveru môže klient robiť aj mesačne (až po čerpaní hypotéky)
  • Požiadať o zníženie úroku môžete už po 3 splátkach (tzv. retencia)
  • Možnosť založenia rozostavaného rodinného domu, podmienkou je zapísanie rozostavanej stavby na katastri.

Nevýhody

  • Akceptuje sa iba príjem zo SR
  • Banka týmto spôsobom schváli maximálne 80% hodnoty nehnuteľnosti
  • Poplatok za spracovanie úveru sa nedá zahrnúť do splátok na celú dobu úveru
  • Doba zamestnania žiadateľa musí byť minimálne 6 mesiacov
  • Úrok a max. doba splatnosti hypotéky záleží od ratingu klienta v banke
  • Povinný bežný účet v banke
  • Predĺženie 6 mesačnej lehoty len z opodstatnených dôvodov

Aké doklady potrebujete ku schváleniu a aký je postup?

K schváleniu hypotéky je potrebné doložiť len:

  • Vyplnenú žiadosť
  • OP všetkých žiadateľov

Postup pri tom ako banka schvaľuje hypotéku je pomerne jednoduchý. Banka overí príjem a úverový register. Následne schváli hypotéku v požadovanej výške. V prípade nepostačujúceho príjmu na požadovanú výšku úveru, banka upraví maximálnu výšku hypotéky, tak aby zodpovedala príjmu.

V prípade, že je klient zamestnaný na dobu určitú, môže si banka vyžiadať pracovnú zmluvu a výpis z účtu na ktorý je poukazovaný príjem.

Po schválení hypotéky podpíšete úverové zmluvy a otvoríte si bežný účet v banke

Ako postupovať po nájdení nehnuteľnosti?

  • Doplnenie znaleckého posudku
  • Doplnenie rezervačnej alebo kúpnej zmluvy
  • OP predávajúcich

Banka následne vypracuje dodatok k úverovej zmluve a upraví výšku úveru, tak aby zodpovedala hodnote nájdenej nehnuteľnosti. Netreba zabúdať na to, že výška kúpnej ceny a hodnota nehnuteľnosti podľa znaleckého posudku by nemala mať rozdielne hodnoty. V prípade veľkého rozdielu v spomínaných hodnotách, banka poskytne % financovania z nižšej z hodnôt.

Za akých podmienok banka načerpá úver?

  • Podpísané záložné zmluvy a vyznačená plomba na katastri
  • Poistenie nehnuteľnosti a vinkulácia
  • Podpis žiadosti o čerpanie úveru, kde bude uvedené na aký účet banka zašle finančné prostriedky
  • Podpísaná kúpna zmluva
  • Vydokladovanie časti vlastných prostriedkov podľa kúpnej zmluvy
  • Podpísaný spomínaný dodatok o doplnení nehnuteľnosti

Príklady z praxe:

Klienti mali vyhliadnutý dom a potrebovali zaplatiť zálohu s tým, že dokončený mal byť až o 3 mesiace. Klient však plánoval zmenu pracovného pomeru a zmenu zamestnania. Schválili preto úver vopred a načerpali ho až po dokončení domu, keď sa doplnil znalecký posudok. Príjem klienta už banka nepreverovala.

Klienti chceli kúpiť byt a súhlasili so schválením „hypotéky naopak“. Následne po podpise úveru si začali hľadať byt. Vedeli, že úver majú schválený a pripravený. V dohľadnej dobe si našli nehnuteľnosť, ktorú doplnili do úveru a úver sa načerpal.

Klient chcel mať istotu schválenia požadovanej výšky úveru a znalecký posudok mal byť vypracovaný až do 2-3 týždňov. Z dôvodu časovej úspory sa úver dal schváliť a až po schválení bol následne doplnený vypracovaný znalecký posudok. Doplnil sa do úveru a po podpísaní dodatku bolo možne dokončiť celý úverový proces, bez čakania na posudok.

Klienti čakali prírastok do rodiny a hľadali väčší byt. S tým však súviselo aj očakávané zníženie ich spoločného príjmu. Aby sa vyhli stresu pri rýchlom hľadaní nového bytu, nechali si schváliť hypotéku vopred. Našli si vhodnú nehnuteľnosť až v čase materskej dovolenky, banka však už výšku príjmu neprehodnocovala a väčší byt si tak mohli dovoliť.

Záver

Ak aj vy uvažujete o hypotéke na nešpecifikovanú nehnuteľnosť určite ma kontaktujte. Klienti často uvažuju o tom, či potrebujú sprostredkovateľ ako pomocná ruka pri vybavovaní hypotéky. Hypotéka vyriešená pomocou sprostredkovateľa má niekoľko výhod. Viac sa o tom dočítate v článku: Hypotéka vyriešená pomocou sprostredkovateľa.

Financiám sa venujem už 10 rokov. Hlavnou časťou, ktorej sa venujem su úvery, ktoré sú veľmi rozsiahlou no zároveň zaujímavou oblasťou. Vďaka vysokej odbornosti a veľkému počtu úspešne vyriešených úverov, viem splniť sen klientov o vlastnom bývaní, či pomôcť nájsť správne riešenie pri rekonštrukcii alebo výstavbe domu. Veľmi dôležitým faktorom v tejto oblasti sú informácie a kvalitná odbornosť. Nesnažím sa ľuďom len sprostredkovať úver, ale naučiť ich základné informácie, ktoré vedia využiť aj do budúcna. Venujem sa písaniu odborných článkov v tejto oblasti, prednášam  spomínanú tému vrámci vzdelávania a pomáham ako konzultant študentom VŠ pri vyhodnocovaní ich prác a zároveň píšem oponentúry na bakalárske či diplomové práce.

Napíšte mi správu

Chcem byť informovaný

Pravidelný newsletter s najnovšími správami z oblasti hypoték, sporenia, dôchodkového sporenia, ...

Súvisiace články

Hypotéky

Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť – „hypotéka naopak“

Andrej Karpat

Andrej Karpat 16.06.2022

Osobné financie

Po nehode už len do autorizovaného servisu alebo „nezávislého“ servisu

Stanislav Rusnák

Stanislav Rusnák 03.02.2022

Osobné financie

Porovnanie bežných účtov v 11 bankách na Slovensku

Štefan Mačák

Štefan Mačák 11.01.2022

Hypotéky

Hypotéka – zahraničný príjem

Andrej Karpat

Andrej Karpat 14.01.2018

Poistenie

Kedy sa mi oplatí celoročné cestovné poistenie?

Stanislav Rusnák

Stanislav Rusnák 30.05.2022

Po kliknutí na tlačidlo OK vyjadrujete súhlas s použitím cookies na tejto stránke.
Ochrana osobných údajov

OK