Financovanie bývania Stavebnou sporiteľňou

Na Slovensku boli donedávna 3 stavebné sporiteľne, ktoré ponúkali stavebné sporenie. Postupom času sa počet zredukoval. V súčasnosti môžu klienti využiť služby len dvoch z nich. A medzi najvýhodnejšie patrí Prvá stavebná sporiteľňa.  V minulosti využívaná po väčšine ako nástroj sporenia pre deti. Postupne sa, ale do popredia dostávali výhodnejšie produkty na sporenia. Kto si ale ponechal zmluvu stavebného sporenia o pár rokov ako keby ju našiel.  Hodnotiace číslo a nasporená suma, môže vylepšiť úrok či podmienky úveru. Z praxe získa klient sporiteľne výhodnejšie podmienky ako neklient. Nie len v úrok, ale aj výšku úveru či účel.

Stavebné sporenie – najčastejšie využitie 

• Dofinancovanie časti kúpnej ceny
• Kúpa nehnuteľnosti so založením aj bez založenia nehnuteľnosti
• Rekonštrukcia nehnuteľnosti
• Refinancovanie úverov
• Výstavba nehnuteľnosti

Výhody 

• Doba úveru 20 až 30 rokov
• Úrok výhodnejší ako v prípade spotrebného úveru
• Veľké množstvo účelov úverov
• Stavebná sporiteľňa je benevolentnejšia pri horšom úverovom registeri
• Akceptovanie nehnuteľnosti v horšom technickom stave
• Minimálna doba zamestnania 4 mesiace (pri dofinancovaní kúpy min. 6mes.)

Nevýhody

• Nutnosť vydokladovania účelu: 
• Rekonštrukcia – stavebné bločky alebo faktúry
• Kúpa – podpísaná kúpna zmluva 
• Vek klientov až od 25r (do 25r s ručiteľmi, alebo existencia aktuálne schváleného hypotekárneho úveru v inej banke)
• Potrebná úverová história, alebo aktuálne schválený HU v inej banke
• Príjem – priemeruje sa 12 posledných mesiacov
• Účel dofinancovania kúpy nehnuteľnosti vyžaduje minimálnu dobu zamestnania 6 mesiacov
• V prípade zahraničného príjmu nie je možné využiť úver na dofinancovanie kúpy
• Refinancovanie hypotekárneho úveru z inej banky do stavebnej sporiteľne je možný len s dokladovaním pôvodnej kúpnej zmluvy
• Celková vyššia preplatenosť pri porovnaní s hypotekárnym úverom

Zmeny 

Dlhé roky platilo pravidlo v prípade účelu rekonštrukcie, že stavebná sporiteľňa načerpala 90% z výšky schváleného úveru a po vydokladovaní celej výšky úveru načerpala aj zvyšných 10%. Od 15.6.2023 nastala zmena s čerpaním v pomere 80/20. 

Klient bez aktuálne splácaného úveru, alebo bez čerstvo schváleného hypotekárneho úveru v inej banke, či bez staršej zmluvy v stavebnej sporiteľni, nemôže mať schválený žiadny úver v stavebnej sporiteľni (či už so založením nehnuteľnosti, alebo bez založenia).

Povinnosť vydokladovať účel kúpnou zmluvou ostal bez zmeny a sporiteľňa čerpá celú výšku úveru na dofinancovanie s doložením kúpnej zmluvy, kde musí byť uvedené, že časť kúpnej ceny na dofinancovanie bude vyplatená z úveru prvej stavebnej sporiteľne.

Najčastejšie využitie úverov zo stavebne sporiteľne

• Dofinancovanie 20% kúpnej ceny – doba úveru môže byť 20-30 rokov, čo znamená nižšiu splátku ako pri spotrebnom úvere
• Rekonštrukcia nehnuteľnosti
• Vyplatenie spotrebných úverov za účelom zníženia celkovej splátky (dočasné riešenie, nie dlhodobé z dôvodu veľkého preplatenia)
• Poskytnutie úveru na začiatok výstavby domu, bez nutnosti založenia pozemku

Výhoda dlhoročného klienta stavebnej sporiteľne 

Stavebná sporiteľňa poskytuje medziúver bez založenia nehnuteľnosti pri jednom účastníkovi do výšky 30 000 € s max. dobou splatnosti 20 rokov. Pri minimálne dvoch účastníkoch až do výšky 50 000 € na 30 rokov a to aj bez nasporenej časti úspor v sporiteľni. V prípade klienta sporiteľne, ktorý už má nasporenú sumu napríklad 20 000 €, vie stavebná sporiteľňa požičať ešte ďalších 50 000 € aj bez založenia nehnuteľnosti (za podmienky minimálne dvoch účastníkov úveru).

Refinancovanie

Sporiteľňa umožňuje refinancovanie spotrebných aj hypotekárnych úverov. 

• Pri spotrebných úveroch stavebná sporiteľňa vyžaduje doloženie stavebných bločkov či faktúr vo výške vyplácaných spotrebných úverov.
• Pri refinancovaní hypotekárneho úveru je nutné doložiť pôvodnú kúpnu zmluvu z minulosti. Ak výška kúpnej ceny pôvodnej kúpnej zmluvy nepostačuje na vydokladovanie celej výšky hypotekárneho úveru, tak je nutné zvyšok vydokladovať bločkami a faktúrami.

Príklad: refinancuje sa úver so založením nehnuteľnosti vo výške 100 000 € do stavebnej sporiteľne. Klient musí doložiť kúpnu zmluvu, kde figuruje kúpna cena minimálne 100 000 €

V prípade výšky refinancovaného úveru 120 000 €, ak klient vie doložiť kúpnu zmluvu iba na sumu 100 000 €, tak zvyšných 20 000 € musí vydokladovať stavebnými bločkami.

Stavebná sporiteľňa môže v súčasnosti poskytnúť výhodný úrok a užitočné riešenia, ktoré sa v iných bankách nedajú využiť. Netreba zabúdať, že každé úverové rozhodnutie je potrebné prekonzultovať s odborníkom.

V prípade záujmu o stavebné sporenie alebo o získanie viac informácií ma neváhajte kontaktovať.