Refinancovanie úveru so štátnym príspevkom pre mladých

Refinancovanie úveru so štátnym príspevkom pre mladých

V poslednej dobe klienti často refinancujú svoje úvery so zámerom získať čo najvýhodnejšie podmienky v banke. Ak však máte hypotéku spred roka 2018 s priznaným štátnym príspevkom pre mladých, tak Refinancovanie úveru so štátnym príspevkom pre mladých podlieha iným pravidlám ako refinancovanie klasickej hypotéky. Čo Vás teda čaká, ak chcete refinancovať svoju hypotéku, na ktorej máte štátny príspevok pre mladých?

Do 31.12.2017 štát a banky priznávali klientom (po splnení podmienok veku a príjmu) príspevok pre mladých vo forme zníženia úrokovej sadzby na ich hypotékach o 3% (banka 1% a štát 2%) na dobu 5 rokov, maximálne do výšky úveru 50.000€. Od roku 2018 prispieva mladým na hypotéky len štát, bez účasti bánk a to vo forme daňového bonusu. 

Zákon hovorí, že pokiaľ nesplníte podmienky priznania štátneho príspevku pre mladých (ŠPM), tak ho žiaľ budete musieť celý vrátiť. Refinancovanie úveru je jeden z dôvodov porušenia podmienok ŠPM a preto je na mieste otázka, či sa to oplatí. Ak áno tak kedy, za akých okolností a koľko to bude stáť?

V prvom rade je dôležité podotknúť, že na úvery s priznaným ŠPM (spred roka 2018) sa nevzťahuje štandardný 1% poplatok za predčasné splatenie hypotéky. Jediným poplatkom je vrátenie celého priznaného ŠPM, ktorý býva rádovo aj v tisícoch eur. Zákon však hovorí, že ak refinancujete úver so ŠPM po uplynutí 4 rokov (z piatich), tak ŠPM nebudete musieť vrátiť. A keďže nebudete musieť platiť ani 1% poplatok za predčasné splatenie hypotéky, tak môžete svoj úver so ŠPM refinancovať po 4. roku úplne bezplatne a to aj mimo výročia fixácie. Jediným nedostatkom je nedočerpanie ŠPM v tom poslednom piatom roku.

Aké sú teda možnosti zníženia úroku na hypotéke s priznaným ŠPM?

1. Môžete požiadať banku o zníženie úroku na existujúcej hypotéke so ŠPM. To je praktické urobiť len v bankách, ktoré pripisovali ŠPM formou zľavy zo splátky a nie z úroku. (pozn. viac o tom, ako banky kedysi poskytovali ŠPM rôznym spôsobom sa môžete dočítať v staršom článku kolegu Slava Molnára. V takom prípade Vám banka ŠPM ponechá, avšak preráta jeho výšku, tak ako keby ste mali nižší úrok od začiatku. Inak povedané zníži Vám jeho výšku, niekedy aj rapídne. Navyše Vám môže zaúčtovať aj poplatok za zmenu zmluvných podmienok.
2. Pokiaľ ste už dostali 48. štátny príspevok, tak môžete celý úver refinancovať hoci aj do inej banky. Bude to prakticky bez poplatku, keďže niektoré banky preplácajú kataster a v prípade, že zakladáte byt, tak aj jeho ocenenie môžete nechať na banku.

Za akých okolností sa oplatí refinancovať úver so ŠPM po štvrtom roku?

Pokiaľ ste dostali ŠPM od banky, ktorá ho ponúkala formou zľavy zo splátky, tak je pravdepodobné, že na úvere máte úrok aj 2% – 3%. Dnes viete v banke dostať aj úrok pod 1%. Refinancovanie úveru sa Vám teda rozhodne oplatí aj za cenu, že nedočerpáte ŠPM za posledný piaty rok. Navyše, mnohí máte úvery s priznaným ŠPM aj na sumu oveľa vyššiu ako je 50.000€. Tá časť úveru, ktorá prevyšuje uvedenú sumu (a neposkytuje sa na ňu ŠPM) má pravdepodobne takisto nevýhodný úrok a refinancovanie je v takom prípade ešte žiaducejšie.

Pokiaľ chcete poznať konkrétnu výšku úspory pri refinancovaní Vášho úveru, neváhajte ma kontaktovať.