Refinancovanie úveru so štátnym príspevkom pre mladých
V poslednej dobe klienti často refinancujú svoje úvery so zámerom získať čo najvýhodnejšie podmienky v banke. Ak však máte hypotéku spred roka 2018 s priznaným štátnym príspevkom pre mladých, tak Refinancovanie úveru so štátnym príspevkom pre mladých podlieha iným pravidlám ako refinancovanie klasickej hypotéky. Čo Vás teda čaká, ak chcete refinancovať svoju hypotéku, na ktorej máte štátny príspevok pre mladých?
Do 31.12.2017 štát a banky priznávali klientom (po splnení podmienok veku a príjmu) príspevok pre mladých vo forme zníženia úrokovej sadzby na ich hypotékach o 3% (banka 1% a štát 2%) na dobu 5 rokov, maximálne do výšky úveru 50.000€. Od roku 2018 prispieva mladým na hypotéky len štát, bez účasti bánk a to vo forme daňového bonusu.
Zákon hovorí, že pokiaľ nesplníte podmienky priznania štátneho príspevku pre mladých (ŠPM), tak ho žiaľ budete musieť celý vrátiť. Refinancovanie úveru je jeden z dôvodov porušenia podmienok ŠPM a preto je na mieste otázka, či sa to oplatí. Ak áno tak kedy, za akých okolností a koľko to bude stáť?
V prvom rade je dôležité podotknúť, že na úvery s priznaným ŠPM (spred roka 2018) sa nevzťahuje štandardný 1% poplatok za predčasné splatenie hypotéky. Jediným poplatkom je vrátenie celého priznaného ŠPM, ktorý býva rádovo aj v tisícoch eur. Zákon však hovorí, že ak refinancujete úver so ŠPM po uplynutí 4 rokov (z piatich), tak ŠPM nebudete musieť vrátiť. A keďže nebudete musieť platiť ani 1% poplatok za predčasné splatenie hypotéky, tak môžete svoj úver so ŠPM refinancovať po 4. roku úplne bezplatne a to aj mimo výročia fixácie. Jediným nedostatkom je nedočerpanie ŠPM v tom poslednom piatom roku.
Aké sú teda možnosti zníženia úroku na hypotéke s priznaným ŠPM?
- Môžete požiadať banku o zníženie úroku na existujúcej hypotéke so ŠPM. To je praktické urobiť len v bankách, ktoré pripisovali ŠPM formou zľavy zo splátky a nie z úroku. (pozn. viac o tom, ako banky kedysi poskytovali ŠPM rôznym spôsobom sa môžete dočítať v staršom článku kolegu Slava Molnára. V takom prípade Vám banka ŠPM ponechá, avšak preráta jeho výšku, tak ako keby ste mali nižší úrok od začiatku. Inak povedané zníži Vám jeho výšku, niekedy aj rapídne. Navyše Vám môže zaúčtovať aj poplatok za zmenu zmluvných podmienok.
- Pokiaľ ste už dostali 48. štátny príspevok, tak môžete celý úver refinancovať hoci aj do inej banky. Bude to prakticky bez poplatku, keďže niektoré banky preplácajú kataster a v prípade, že zakladáte byt, tak aj jeho ocenenie môžete nechať na banku.
Za akých okolností sa oplatí refinancovať úver so ŠPM po štvrtom roku?
Pokiaľ ste dostali ŠPM od banky, ktorá ho ponúkala formou zľavy zo splátky, tak je pravdepodobné, že na úvere máte úrok aj 2% – 3%. Dnes viete v banke dostať aj úrok pod 1%. Refinancovanie úveru sa Vám teda rozhodne oplatí aj za cenu, že nedočerpáte ŠPM za posledný piaty rok. Navyše, mnohí máte úvery s priznaným ŠPM aj na sumu oveľa vyššiu ako je 50.000€. Tá časť úveru, ktorá prevyšuje uvedenú sumu (a neposkytuje sa na ňu ŠPM) má pravdepodobne takisto nevýhodný úrok a refinancovanie je v takom prípade ešte žiaducejšie.
Pokiaľ chcete poznať konkrétnu výšku úspory pri refinancovaní Vášho úveru, neváhajte ma kontaktovať.
Súvisiace články
Konsolidácia úverov bez overovania výšky príjmu
Znížil sa Váš príjem a ťažia Vás okrem úveru na bývanie aj vysoké splátky spotrebných či stavebných úverov? Bojíte sa, že výška Vášho príjmu už nebude postačovať na konsolidáciu všetkých Vašich úverov? Konsolidácia úverov bez overovania výšky príjmu je možná, ale neumožňuje to každá banka. Aktuálna situácia pri vysokých úrokoch núti ľudí šetriť a jedna z možností …
Zistiť viac
Pomoc so zvýšenou splátkou úveru – zmeny od 1.6.2024
Koncom roka 2023 bola oznámená a predstavená pomoc so zvýšenými splátkami úverov po skončení fixácie. Väčšinou bol na novo ponúknutej úrokovej sadzbe oproti pôvodnej úrokovej sadzbe rozdiel v priemere 3,5 %. Predpokladaná pomoc ľudom mala štát stáť približne 64 miliónov €. Podľa aktuálnych štatistických údajov z ÚPSVaR za prvých 5 mesiacov roku 2024 boli vyplatené príspevky vo výške 2 253 556 € v počte poberateľov 9433 (mesiac …
Zistiť viac
Oplatí sa mi havarijné poistenie?
Vlastniť auto je viac než len radosť z jazdy – je to aj veľká zodpovednosť. Nehody, krádeže či iné nepredvídateľné udalosti môžu nastať kedykoľvek a kdekoľvek. Preto je havarijné poistenie dôležitým doplnkom povinného zmluvného poistenia (PZP), ktorý vám poskytne komplexnú ochranu. Poďme sa pozrieť na niekoľko dôvodov, prečo je havarijné poistenie pre vás dôležité, kedy …
Zistiť viac
Ako investovať do ETF fondov, dá sa investovať do ETF fondov aj cez banku?
O tom čo sú ETF fondy sme písali v tomto článku. Ako však do ETF fondov investovať? Ako investovať do ETF fondov? Na výber máte niekoľko možností ako investovať do ETF fondov. Sú nimi obchodník s cennými papiermi, banka alebo broker. Pri výbere je dôležité zvážiť, akým spôsobom chcete investovať a aký je váš investičný štýl. Väčšina ľudí …
Zistiť viac
Nezabúdajme na poistenie aj do našich hôr
Už býva štandardom, že pri cestách do zahraničia myslíme na cestovné poistenie. Avšak samozrejmosťou by malo byť aj poistenie do slovenských hôr, aj keď nejde o cestu mimo naše hranice. Predmetom poistenia v horách je prípadný zásah horskej záchrannej služby, ktorý nie je preplácaný z verejného zdravotného poistenia. Poistenie do hôr V našich horách a národných parkoch sa stará o našu …
Zistiť viac
Štátny príspevok pre mladých: Zmeny v roku 2024
Štátny príspevok pre mladých pokračuje so zmenami. Štát bude ponúkať zvýhodnenie hypoték pre mladých žiadateľov aj v roku 2024. Aké zmeny si štát pripravil? Nižšie uvedené zmeny sa týkajú úverov schválených po 01.01.2024. Maximálna výška daňového bonusu pre mladých sa zvýši z pôvodných 2.000€ na novú sumu 6.000€. Štát poskytne príspevok vo forme daňového bonusu vo výške polovice …
Zistiť viac
Štátna pomoc pri splácaní úveru na bývanie
Zvyšovanie úrokov je téma posledných mesiacov. V médiách sa spomínali jednotlivé návrhy. Prvotná pomoc mala byť smerovaná znížením úroku o 3% (banka + štát). Následne sa sľubovala pomoc pre všetkých, ktorým sa v priebehu roka 2023 zvýšil úrok a zároveň splátka. Výsledným návrhom zákona je pomoc len pre tých ľudí, ktorí od získania úveru na bývanie ho nikdy nerefinancovali. Týmto …
Zistiť viac
Financovanie výstavby domu ŠFRB alebo Hypotékou?
Vysoké úrokové sadzby v komerčných bankách spôsobili, že ľudia hľadali iné cesty a spôsoby ako sa dostať k lacnejšiemu financovaniu výstavby rodinného domu. Nízky úrok je ale zdá sa jediná výhoda financovania výstavby cez Štátny fond rozvoja bývania (ďalej ŠFRB). Získať komplexné informácie je však veľmi komplikované, pretože po kontaktovaní ŠFRB Vás odkážu na miestny úrad v lokalite, v ktorej …
Zistiť viac
Financovanie bývania Stavebnou sporiteľňou
Na Slovensku boli donedávna 3 stavebné sporiteľne, ktoré ponúkali stavebné sporenie. Postupom času sa počet zredukoval. V súčasnosti môžu klienti využiť služby len dvoch z nich. A medzi najvýhodnejšie patrí Prvá stavebná sporiteľňa. V minulosti využívaná po väčšine ako nástroj sporenia pre deti. Postupne sa, ale do popredia dostávali výhodnejšie produkty na sporenia. Kto si ale ponechal zmluvu stavebného sporenia o pár …
Zistiť viac
Dopady zmeny štátneho príspevku pre mladých
Aktuálne jednou z horúcich tém politikov je pomoc ľuďom pri súčasných vysokých úrokoch a možné problémy so splácaním ich úverov po skončení fixácie úrokových sadzieb na existujúcich úveroch. V minulosti však práve naši politici (väčšinou tí istí, ktorí teraz volajú po pomoci) skomplikovali prístup mladým rodinám k hypotékam. Preto sa krátko pozrime späť do histórie, kto spôsobil zmenu štátneho príspevku pre mladých a jeho menšiu výhodnosť. Písal sa dátum 12.10.2017 …
Zistiť viac
Zvýšenie životného minima zníži klientom limit úverov
Zvýšenie životného minima je dobrá správa pre ľudí, ale zlá správa pre žiadateľov o úver. Čo nás čaká od 1.7.2023? Životné minimum platné od 1.7.2022 do 30.6.2023 • plnoletá fyzická osoba: 234,42 € • ďalšia spoločne posudzovaná plnoletá fyzická osoba: 163,53 € • dieťa: 107,03 € Životné minimum platné od 1.7.2023 do 30.6.2024 • plnoletá fyzická osoba: 268,88 € • ďalšia spoločne posudzovaná plnoletá fyzická osoba: 187,57 € • dieťa: 122,77 …
Zistiť viac
Zmeny v 2. pilieri platné od 1. mája 2023
Sporenie k starobnému dôchodku známe ako 2. pilier prešlo zmenami, vďaka rozsiahlej reforme z novembra 2022. Do platnosti vstúpilo od začiatku roka 2023 niekoľko zmien, tie najnovšie zmeny v 2. pilieri, platné od 1.mája si priblížime v tomto článku. Otvorený vstup aj pre klientov od 35 – 40 rokov Doteraz zákon umožňoval klientom vstup do 2. piliera …
Zistiť viac
Blíži sa výročie fixácie, oplatí sa mi refinancovať úver?
Zvyšovanie úrokov v roku 2022 spôsobilo spomalenie úverového trhu. Turizmus (refinancovanie úveru) za nižším úrokom skončil a podiel refinančných vs. nových úverov sa obrátil na stranu účelových úverov, ako sú napríklad úvery s účelom kúpa bytu alebo rodinného domu, ich rekonštrukcia, alebo výstavba rodinného domu.
Zistiť viac