V živote sa stávajú situácie, kedy sa človek rozhodne ísť na PN a vedú ho k tomu objektívne dôvody. V praxi sa však stretávam občas aj s tým, že sa PN čerpá účelovo a neuvážene. Článkom sa snažím poukázať na následky, kedy dlhodobý pobyt na PN môže mať vplyv na zhoršenie možností využiť služby bánk alebo poisťovní v budúcnosti. Pnka a žiadosť o úver či poistenie podliehajú v bankách rôznym pravidlám.
PN a jej dopad na schválenie hypotéky
V procese schválenia hypotéky sa v prvom rade posudzuje príjem žiadateľov.
Dôležité je však uvedomiť si, že v čase PN je Váš príjem znížený, tzn. nedostávate ho v plnej výške. Tým sa Váš priemer za 3-6 mesiacov zníži. Banka si výšku Vášho príjmu overuje prostredníctvom odvodov do Sociálnej poisťovne. Nižšie odvody počas trvania PN spôsobia, že Sociálna poisťovňa dopyt z banky nepotvrdí.
Tento stav je pre posúdenie hypotéky prakticky vo všetkých bankách dôvodom pre neschválenie hypotéky. Pre opätovné schválenie je potrebné, aby ste nastúpili do práce. Banka následne posúdi príjem až po skončení PN. V tejto oblasti majú banky rozdielne pravidlá. Vyžadujú sa 1 až 3 mesiace pokračovania v zamestnaní.
Príklad: Klient, ktorý si plánuje vziať hypotéku, čaká s podaním žiadosti, pretože nemá nájdenú vhodnú nehnuteľnosť. Po nájdení nehnuteľnosti a podaní žiadosti o niekoľko mesiacov neskôr sa ukáže, že bol medzitým napr. 1 mesiac na PN. Tu môže nastať vyššie uvedený problém.
Ak už na PN naozaj musíte pre zdravotné komplikácie nastúpiť, odporúčame dať si schváliť úver skôr. Dá sa využiť napr. inštitút poskytnutia úveru na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Pri takomto produkte sa vie po preverení príjmu podpísať úverová zmluva a následne je poskytnutý čas na hľadanie vhodnej nehnuteľnosti.
Viac na túto tému si prečítajte v článku od môjho kolegu.
PN a jej dopad na uzatvorenie rizikového poistenia
V poistení platí, že poisťovne nepoisťujú diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia. Stávajú sa prípady, kedy sa klient dá vypísať u lekára účelovo, s relatívne neškodnou diagnózou (najčastejšie to býva v súvislosti s bolesťou chrbtice a rehabilitácie si pacient vyberie v rámci PN).
Ak sa klient chce dať neskôr poistiť, vypĺňa zdravotný dotazník. Pokiaľ klient uvedie zdravotné komplikácie z minulosti, poisťovňa mu môže na dané diagnózy upísať drahšie poistné, príp. plnenie na existujúce diagnózy vopred úplne vylúčiť. Prekvapivo, toto ustanovenie môže platiť aj pre poistenie úrazových pripoistení.
Príklad: Klient sa rozhodne pre úrazové pripoistenia a neuvedie príp. diagnózy týkajúce sa chorôb. Úraz sa vzťahuje na náhodné pôsobenie vonkajších síl. Avšak ak ste predtým mali záznam v zdravotnej dokumentácii na akúkoľvek diagnózu chrbtice (hoci banálnu), poisťovňa môže usúdiť, že ide o „zhoršenie choroby následkom úrazu“ a plnenie zamietnuť.
Na záver preto odporúčam premýšľať dopredu pri plánovaní Vašich finančných krokov. Odporúčam poradiť sa so špecialistom. Ak chcete vedieť viac o tom, aké dôsledky Vás v banke či poisťovni čakajú pri PN, tak mi napíšte. Dá sa tak predísť zbytočným komplikáciám pri napĺňaní Vašich cieľov.
Súvisiace články
Nezabúdajme na poistenie aj do našich hôr
Už býva štandardom, že pri cestách do zahraničia myslíme na cestovné poistenie. Avšak samozrejmosťou by malo byť aj poistenie do slovenských hôr, aj keď nejde o cestu mimo naše hranice. Predmetom poistenia v horách je prípadný zásah horskej záchrannej služby, ktorý nie je preplácaný z verejného zdravotného poistenia. Poistenie do hôr V našich horách a národných parkoch sa stará o našu …
Zistiť viac
Stanislav Rusnák 18.01.2024
Štátny príspevok pre mladých: Zmeny v roku 2024
Štátny príspevok pre mladých pokračuje so zmenami. Štát bude ponúkať zvýhodnenie hypoték pre mladých žiadateľov aj v roku 2024. Aké zmeny si štát pripravil? Nižšie uvedené zmeny sa týkajú úverov schválených po 01.01.2024. Maximálna výška daňového bonusu pre mladých sa zvýši z pôvodných 2.000€ na novú sumu 6.000€. Štát poskytne príspevok vo forme daňového bonusu vo výške polovice …
Zistiť viac
Andrej Karpat 09.01.2024
Štátna pomoc pri splácaní úveru na bývanie
Zvyšovanie úrokov je téma posledných mesiacov. V médiách sa spomínali jednotlivé návrhy. Prvotná pomoc mala byť smerovaná znížením úroku o 3% (banka + štát). Následne sa sľubovala pomoc pre všetkých, ktorým sa v priebehu roka 2023 zvýšil úrok a zároveň splátka. Výsledným návrhom zákona je pomoc len pre tých ľudí, ktorí od získania úveru na bývanie ho nikdy nerefinancovali. Týmto …
Zistiť viac Andrej Karpat 04.01.2024
Konsolidácia úverov bez overovania výšky príjmu
Znížil sa Váš príjem a ťažia Vás okrem úveru na bývanie aj vysoké splátky spotrebných či stavebných úverov? Bojíte sa, že výška Vášho príjmu už nebude postačovať na konsolidáciu všetkých Vašich úverov? Konsolidácia úverov bez overovania výšky príjmu je možná, ale neumožňuje to každá banka. Aktuálna situácia pri vysokých úrokoch núti ľudí šetriť a jedna z možností …
Zistiť viac Andrej Karpat 08.12.2023
Financovanie výstavby domu ŠFRB alebo Hypotékou?
Vysoké úrokové sadzby v komerčných bankách spôsobili, že ľudia hľadali iné cesty a spôsoby ako sa dostať k lacnejšiemu financovaniu výstavby rodinného domu. Nízky úrok je ale zdá sa jediná výhoda financovania výstavby cez Štátny fond rozvoja bývania (ďalej ŠFRB). Získať komplexné informácie je však veľmi komplikované, pretože po kontaktovaní ŠFRB Vás odkážu na miestny úrad v lokalite, v ktorej …
Zistiť viac Andrej Karpat 31.10.2023
Financovanie bývania Stavebnou sporiteľňou
Na Slovensku boli donedávna 3 stavebné sporiteľne, ktoré ponúkali stavebné sporenie. Postupom času sa počet zredukoval. V súčasnosti môžu klienti využiť služby len dvoch z nich. A medzi najvýhodnejšie patrí Prvá stavebná sporiteľňa. V minulosti využívaná po väčšine ako nástroj sporenia pre deti. Postupne sa, ale do popredia dostávali výhodnejšie produkty na sporenia. Kto si ale ponechal zmluvu stavebného sporenia o pár …
Zistiť viac Andrej Karpat 16.08.2023
Dopady zmeny štátneho príspevku pre mladých
Aktuálne jednou z horúcich tém politikov je pomoc ľuďom pri súčasných vysokých úrokoch a možné problémy so splácaním ich úverov po skončení fixácie úrokových sadzieb na existujúcich úveroch. V minulosti však práve naši politici (väčšinou tí istí, ktorí teraz volajú po pomoci) skomplikovali prístup mladým rodinám k hypotékam. Preto sa krátko pozrime späť do histórie, kto spôsobil zmenu štátneho príspevku pre mladých a jeho menšiu výhodnosť. Písal sa dátum 12.10.2017 …
Zistiť viac Andrej Karpat 17.07.2023
Zvýšenie životného minima zníži klientom limit úverov
Zvýšenie životného minima je dobrá správa pre ľudí, ale zlá správa pre žiadateľov o úver. Čo nás čaká od 1.7.2023? Životné minimum platné od 1.7.2022 do 30.6.2023 • plnoletá fyzická osoba: 234,42 € • ďalšia spoločne posudzovaná plnoletá fyzická osoba: 163,53 € • dieťa: 107,03 € Životné minimum platné od 1.7.2023 do 30.6.2024 • plnoletá fyzická osoba: 268,88 € • ďalšia spoločne posudzovaná plnoletá fyzická osoba: 187,57 € • dieťa: 122,77 …
Zistiť viac Andrej Karpat 02.06.2023
Zmeny v 2. pilieri platné od 1. mája 2023
Sporenie k starobnému dôchodku známe ako 2. pilier prešlo zmenami, vďaka rozsiahlej reforme z novembra 2022. Do platnosti vstúpilo od začiatku roka 2023 niekoľko zmien, tie najnovšie zmeny v 2. pilieri, platné od 1.mája si priblížime v tomto článku. Otvorený vstup aj pre klientov od 35 – 40 rokov Doteraz zákon umožňoval klientom vstup do 2. piliera …
Zistiť viac
Blíži sa výročie fixácie, oplatí sa mi refinancovať úver?
Zvyšovanie úrokov v roku 2022 spôsobilo spomalenie úverového trhu. Turizmus (refinancovanie úveru) za nižším úrokom skončil a podiel refinančných vs. nových úverov sa obrátil na stranu účelových úverov, ako sú napríklad úvery s účelom kúpa bytu alebo rodinného domu, ich rekonštrukcia, alebo výstavba rodinného domu.
Zistiť viac Andrej Karpat 16.12.2022
Ako výhodne poistiť dieťa
Narodilo sa Vám dieťa a aj vy zvažujete, či má význam poistenie dieťaťa? A ak poistiť, tak na aké riziká? V najbližších riadkoch sa dočítate, ktoré riziká má význam poisťovať a koľko Vás to môže stáť. Pri každom rizikovom poistení sa riadim tým, že poisťovať má význam len také riziká, pri ktorých Vám vznikne finančný …
Zistiť viac Stanislav Rusnák 11.10.2022
Bezúčelový úver – Americká hypotéka
Počuli ste už o pojme americká hypotéka? Stačí keď vlastníte nehnuteľnosť vy, alebo niekto, kto vám ju poskytne do zábezpeky pre banku. Banka založí danú nehnuteľnosť, poskytne Vám úver do určitej výšky z hodnoty nehnuteľnosti (viď tabuľka nižšie) a neskúma na aký účel peniaze použijete. Výhodou oproti spotrebnému úveru je dlhšia doba splácania, vyššia maximálna výška úveru a nižší …
Zistiť viac Andrej Karpat 23.08.2017